Esta modalidad puede resultar una buena alternativa para algunos a la hora de pensionarse, por lo que es fundamental conocer sus beneficios y la opinión de los expertos en este campo.
Al momento de jubilar, todos debemos tomar la importante decisión de cómo queremos recibir el pago de nuestra pensión, ya que esta elección influye directamente en cómo nos beneficiaremos del dinero que ahorramos durante nuestra vida laboral.
Las formas de pago de las jubilaciones están sujetas a las distintas modalidades de pensión, por lo que, es decisión nuestra elegir cuál puede ser más conveniente según nuestras necesidades y características.
Según la Superintendencia de Pensiones, en Chile la modalidad con mayor número de pensionados es el retiro programado, contando con un 53,3% de los pensionados en el país a finales del año pasado.
Esta modalidad de pensión está a cargo de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), las cuales calculan cada año cuánto dinero recibirá el individuo mensualmente, basándose en una serie de factores como el saldo restante en su cuenta, su esperanza de vida y la tasa de interés vigente.
Si bien el retiro programado es la modalidad más común, no hay que dejar de lado las rentas vitalicias, las cuales constituyen un 46,7% de la población de afiliados. Estas pueden representar una buena alternativa dependiendo de lo que busques una vez te pensiones.
A continuación, te explicaremos más en detalle de qué trata esta modalidad de pensión, los tipos que puedes encontrar y qué opinan los expertos respecto a ésta.
¿Qué son las rentas vitalicias?
Tal como se dijo, las rentas vitalicias son una modalidad de pensión del sistema previsional chileno. Estas se caracterizan por estar a cargo de una compañía de seguros, a la cual se le transfieren los fondos ahorrados en una AFP.
Esta modalidad consiste en la entrega mensual de una pensión estable y fija durante todo el tiempo de vida del afiliado, por lo que recibirá el mismo pago mes a mes independientemente de cuántos años viva.
Esto debido a que la cantidad a pagar se expresa en Unidades de Fomento (UF), lo que significa que el valor de la pensión se ajuste según la inflación que experimente la economía. .
Una vez realizado el traspaso de los ahorros previsionales, la aseguradora calcula el monto que se le pagará a su cliente como pensión. Esta cantidad dependerá del saldo de la cuenta individual, la tasa de venta que ofrezca la compañía y las expectativas de vida que tenga el cliente y sus beneficiarios legales.
Tipos de rentas vitalicias en Chile
Bajo el Decreto Ley 3.500, el sistema previsional chileno posee distintas modalidades de renta vitalicia a las cuales las personas pueden optar para su jubilación.
Renta Vitalicia Inmediata
Resulta el tipo más simple de esta modalidad, donde la renta se mantiene estable e invariable a lo largo de los años de vida de la persona pensionada.
Y, como se mencionó anteriormente, el periodo de jubilación se encuentra a cargo de la compañía de seguros en su totalidad, por lo que esta asume todos los riesgos: los vaivenes de los mercados financieros, una sobrevida del pensionado mayor a lo esperado. Adicionalmente, también pagará pensiones de sobrevivencia a los beneficiarios legales en caso de que el afiliado fallezca.
Renta vitalicia inmediata con retiro programado
La renta vitalicia inmediata con retiro programado representa una opción híbrida y simultánea para el cliente, es decir, una división de sus ahorros de pensión entre la AFP y la aseguradora.
Al momento de jubilarse el cliente recibirá dos pagos distintos, donde uno se regirá con las características del retiro programado y el otro será una renta vitalicia.
Ambos pagos dependerán de los mismos factores por los que se rigen las dos modalidades, como la esperanza de vida del afiliado y la de sus beneficiarios, la tasa de interés de cada una de las instituciones involucradas (tanto AFP como aseguradora) y de los fondos destinados a cada entidad. Sin embargo, la pensión de retiro programado será decreciente en el tiempo mientras que la pensión de renta vitalicia se mantendrá constante a lo largo de la vida del pensionado.
Renta vitalicia diferida
Al igual que la anterior, la renta vitalicia diferida representa en un primer periodo de tiempo una renta temporal y, posteriormente, una renta vitalicia diferida. En esta, los fondos también se dividen entre una AFP quien paga la renta temporal y una compañía de seguros a cargo de la renta vitalicia, sólo que los pagos mensuales no son simultáneos.
¿Qué opinan los expertos respecto a las rentas vitalicias?
Al momento de elegir cuál modalidad resulta más conveniente para nuestro retiro, es recomendable buscar una asesoría previsional que permita evaluar nuestras características y necesidades. Por lo que la opinión de expertos puede resultar importante a la hora de optar por una.
En este sentido, en un artículo publicado por el Diario Financiero, Alonso Alegría, gerente del segmento de pensionados de la compañía de seguros Confuturo, indicó: “La conveniencia depende del contexto, la realidad y las necesidades propias de una persona. Por esto es sumamente importante la asesoría que se entrega en esta materia, para que las personas puedan manejar las variables con anticipación y tomar la mejor decisión”.
En la misma publicación, el asesor de rentas vitalicias Juan Olguín expresó: “Al pensionarse en AFP, el capital sigue allí. En rentas vitalicias no es tuyo, pero garantizas que la pensión será de por vida y en UF. Aunque no toda la gente puede optar por una renta vitalicia, porque hay que tener cierto capital”.
Si bien el monto de la renta vitalicia será inicialmente más baja que la de retiro programado, como esta última es decreciente en el tiempo, después de una determinada cantidad de años la renta vitalicia será mayor jy como está expresada en UF, el pensionado se encuentra protegido frente a la inflación.
Ahora que conoces en detalle lo que son las rentas vitalicias, puedes seguir informándote en el sitio de la Superintendencia de Pensiones y tomar la mejor decisión para tu futuro.
